Ska man binda räntan nu eller fortsätta med rörlig boränta?

Nästa vecka höjs Sveriges reporänta till 0,25% och hamnar därmed på en positiv nivå för första gången sedan 2014. Höjningen kommer framförallt att påverka landets dopade bolånemarknad och för många blir frågan om man ska binda sin ränta eller inte nu mer aktuell än någonsin, menar Valutahandel.se. Därför har vi grävt i ämnet och här kommer lite tankar för dig som står i valet och kvalet mellan fast eller rörlig boränta.

Imorse meddelade Stefan Ingves att Riksbanken gör en strategisk helomvändning och höjer styrräntan redan nu, istället för i början av 2024 som hittills varit det man flaggat för. Bakom beslutet ligger den hastigt stigande inflationen som just nu är den högsta på över 30 år. Dyrare priser på allt från mat, bränsle, el, möbler och kläder pressar upp nivån en bra bit över målet på 2% och kan så fortsätta göra om åtgärder inte vidtas. Beslutet har mötts av blandade reaktioner – somliga välkomnar det som enda möjliga alternativet givet rådande situation, medan andra menar att det förvisso är rätt, men att det borde gjorts för länge sedan.

Hur man än tycker om den hastiga boräntehöjningen är den likväl ett faktum. Sannolikt kan vi dessutom vänta oss ett par-tre till höjningar senare i år, eller i början av 2023, då kriget i Ukraina inte väntas ge full effekt på konsumentpriser och inflation förrän någon gång under andra halvåret.

För landets alla bostadsägare, av vilka den absoluta majoriteten har bolån, brinner det nu i knutarna att besluta om huruvida fortsatt rörlig ränta är bäst, eller om man gör klokt i att binda. De senaste årens extremlåga räntor har fått hushållens bostadskrediter att i skjuta i höjden och lett till en kraftigt överhettad bostadsmarknad. Nu är den sju år långe räntefesten emellertid över och det är hög tid att nyktra till och börja dra åt svångremmen lite mer. För de med lån upp över öronen kan högre räntor bli en särskilt taskig baksmälla och beslutet om att binda eller inte binda bli extra viktigt.

Bundna räntorna tickar redan uppåt

Marknaden har den senaste tiden haft en förväntan på att Riksbanken kommer att höja räntan och att det förmodligen kommer att ske tidigare än vad man först trodde. I förväntningar ligger mycket kraft, varför de bundna räntorna började höjas redan för ett par veckor sedan. Så gott som alla storbanker har höjt de långa bolåneräntorna och än högre väntas de bli senare i år – och framledes. Det råder inga tvivel om att nollräntornas era definitivt är över.

I dagsläget ligger den rörliga marknadsräntan på i snitt 1,5%. Femårsräntan är redan upp på 3%, vilket är en tydlig höjning bara sedan november 2021.

Hur fungerar rörliga bolån?

Rörliga bolån innebär att bindningstiden är kort, normalt 3 månader, och att räntan på lånet därmed ändras var tredje månad. Räntorna för rörliga bolån är alltid lägre än de man binder på ett eller flera år och styrs direkt av rådande marknadsräntor. Under det extremt låga ränteläge vi haft sedan 2015 har rörliga bolån varit de mest fördelaktiga framför bundna, även om det generellt är bra att sprida risken på olika bindningstider och ha en del rörligt, en del bundet. Så länge det inte finns en oro för möjliga räntehöjningar kan man hyfsat tryggt vikta sitt bolån lite tyngre på den rörliga delen. I det läge vi står inför nu blir förutsättningarna emellertid helt annorlunda.

Inflationen stegrar och vi vet att räntorna från och med nu kommer att gå upp. Frågan är bara hur mycket, och hur snabbt.

Bundna bolån säkrar räntan för en längre tid framåt

Skillnaden mellan rörliga och bundna bolån är alltså bindningstiderna för räntan. I motsats till ett rörligt bolån påverkas inte villkoren för ett bundet lån av förändringar i marknadsräntorna. Samma räntesats gäller fram till och med den dag då bindningstiden löper ut, oberoende av vad som händer på marknaden under tiden.

Tryggheten i att ha samma räntesats under ett, tre eller fem år framåt gör att många väljer att binda sina bolån i tider av ekonomisk oro och osäkerhet. Räntan blir dyrare ju längre bindningstiden är, men i vissa lägen är det ett pris värt att betala. Inte minst nu, då dagens höjning bara är en i raden av flera. Nästa år förväntas reporäntan kunna nå uppåt 2%.

Vilken tidsperiod kan väljas för fasta bolån?

Den som önskar ta det säkra före det osäkra – men också betala för det – kan välja att binda sitt bolån på både kortare och längre tid. Alla svenska storbanker erbjuder flera olika bindningstider för fasta bolån. Mest populärt är att binda på 3 år, men även 1 år, 5 år, 8 år och 10 år finns som alternativ.

Fördelar med att binda räntan nu?

Att binda räntan kan framförallt vara ett fördelaktigt och betryggande alternativ för de med små marginaler – de som i dagsläget inte är säkra på att de skulle klara en betydande höjning. Genom att binda räntan vet man på förhand hur stora boendekostnader man kommer att ha för flera år framöver. Det är ett effektivt sätt att begränsa sitt risktagande utifrån de ekonomiska förutsättningar man har.

Nackdelar med att binda räntan?

Bundna bolån är i flera avseenden tryggare, men de kommer också med nackdelar. Framförallt är en bunden ränta oftast högre än en rörlig och totalt sett kostar ett bundet bolån således mer. Det blir också dyrt om man behöver lösa sitt bolån i förtid – till exempel om man vill sälja och flytta till annat – då banken kommer att kräva en ränteskillnadsersättning. Ränteskillnadsersättningen gör det också svårt och dyrt att göra extra amorteringar, om man så skulle vilja.

Sist men inte minst riskerar man också att den rörliga räntan sjunker och blir billigare under tiden man sitter fast med ett bundet lån. Givet hur läget ser ut nu och vad vi kan förvänta oss framgent är risken för detta emellertid liten just nu.

Sammanfattningsvis kan sägas att både bunden och rörlig ränta på bolån har sina fördelar och nackdelar. Räntan för ett bundet bolån är ofta högre, men har man små marginaler och vill ha tryggheten i att veta sina boendekostnader för en tid framåt kan det vara det mest lämpliga alternativet.

Publicerad: Fredag 29 april 2022, kl 00:59
Författare: Emelie Rubenson

TAGGAR

---

Andra liknande nyheter

Här nedan kan du hitta fler liknande nyheter för att fördjupa dig i ämnet eller läsa om något relaterat.